Être reconnu invalide de catégorie 2 par la CPAM ne déclenche pas automatiquement la garantie invalidité de votre assurance emprunteur, et inversement un refus de la CPAM n’empêche pas la prise en charge. Chaque contrat définit lui-même l’incapacité temporaire totale, l’invalidité permanente totale (souvent à partir de 66 %) et partielle (souvent entre 33 et 66 %), avec son propre barème croisant incapacité fonctionnelle et incapacité professionnelle.
Deux questions décident du dossier : la garantie s’apprécie-t-elle au regard de votre profession ou de toute profession ? Et le taux retenu par le médecin-conseil de l’assureur a-t-il été calculé selon le barème du contrat ? Le Comité consultatif du secteur financier a recommandé en mai 2026 que les contrats retiennent la profession exercée au moment du sinistre et exposent clairement leur mode de calcul. Un avis d’avocat confronte le refus au texte du contrat ; c’est souvent là que tout se joue.